銀行業(yè)在老百姓心中總是和“暴利”、“壟斷”劃等號(hào)，不出意外2012年的中國(guó)銀行業(yè)盈利將再創(chuàng)新高。2012年央行下發(fā)通知，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將于2013年2月25日起下調(diào)銀行刷卡手續(xù)費(fèi)，下調(diào)幅度在23%-24%，餐飲業(yè)將受益最大。專(zhuān)家認(rèn)為這是一次在商家和銀行之間重新進(jìn)行利益分配，銀行讓利有助促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)健康發(fā)展。

　　刷卡手續(xù)費(fèi)過(guò)高銀行搶走商家利潤(rùn)

　　記者查閱資料顯示，2011年國(guó)內(nèi)刷卡消費(fèi)總額超過(guò)16萬(wàn)億元，占全社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重超過(guò)40%，消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣通過(guò)刷卡來(lái)支付消費(fèi)。按照平均1%的刷卡費(fèi)率計(jì)算，銀行業(yè)一年獲得的刷卡手續(xù)費(fèi)收入達(dá)1600億元。有些商戶(hù)透露，刷卡手續(xù)費(fèi)已經(jīng)成為繼房租、人工成本和水電費(fèi)之后它們的第四大開(kāi)支。

　　據(jù)中國(guó)烹飪協(xié)會(huì)報(bào)告顯示2012年餐飲企業(yè)月倒閉率高達(dá)15%。來(lái)自湖南省餐飲協(xié)會(huì)調(diào)研顯示，該省75%餐企處在盈虧邊緣，三成生存困難，瀕臨倒閉。廈門(mén)地區(qū)不少餐飲企業(yè)的利潤(rùn)率只有3年前的三分之一，僅有30%的企業(yè)有經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。2012年國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)普遍不景氣，租金和用工成本的不斷上升，國(guó)內(nèi)餐飲行業(yè)陷入十年來(lái)的最低谷。

　　不僅如此，高昂的刷卡費(fèi)用也在吞噬著餐飲企業(yè)微薄的利潤(rùn)水平。目前餐飲業(yè)的刷卡費(fèi)率為2%，餐飲行業(yè)的整體利潤(rùn)水平平均不足10%。據(jù)中國(guó)烹飪協(xié)會(huì)調(diào)查顯示，北京一家年收入近6億元的餐飲企業(yè)，凈利潤(rùn)不足5000萬(wàn)元，而一年的刷卡手續(xù)費(fèi)就近700萬(wàn)元。有些餐飲企業(yè)只收取現(xiàn)金，不歡迎刷卡消費(fèi)，有些甚至要求刷卡人另外支付刷卡手續(xù)費(fèi)。

　　刷卡手續(xù)費(fèi)大幅調(diào)低銀行卡業(yè)務(wù)告別暴利

　　新版的刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)惠及多類(lèi)民生消費(fèi)行業(yè)，餐娛類(lèi)，包括餐飲、娛樂(lè)、珠寶、工藝美術(shù)品、房地產(chǎn)及汽車(chē)銷(xiāo)售，整體費(fèi)率由原來(lái)的2%下調(diào)到1.25%，降幅高達(dá)37.5%；一般類(lèi)的整體費(fèi)率從原來(lái)的1%下調(diào)到0.78%，降幅22%；民生類(lèi)整體費(fèi)率由原來(lái)的0.5%下調(diào)到0.38%，降幅24%。

　　刷卡手續(xù)費(fèi)收入是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分，手續(xù)費(fèi)下調(diào)將影響到銀行卡手續(xù)費(fèi)收入，收單業(yè)務(wù)收入或因此下降20%左右。高盛高華證券的一份測(cè)試報(bào)告認(rèn)為，如手續(xù)費(fèi)下調(diào)25%將影響到所有銀行卡手續(xù)費(fèi)收入，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)稅前利潤(rùn)的負(fù)面影響為1.5%，其中交通銀行、民生銀行、平安銀行和光大銀行這四家受影響最大。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊認(rèn)為，短期來(lái)看，銀行的收入肯定會(huì)受到?jīng)_擊；但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行的刷卡費(fèi)收入仍會(huì)增長(zhǎng)。一方面，我國(guó)的消費(fèi)零售總額整體上仍會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，“蛋糕”不斷變大；另一方面，降低刷卡費(fèi)率后，可以刺激商家更多地安裝、使用POS機(jī)，從而達(dá)到“以量補(bǔ)價(jià)”。

　　倒逼銀行盈利模式轉(zhuǎn)型

　　銀行手續(xù)費(fèi)的收入歸發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)以及中國(guó)銀聯(lián)3家所有，并按“7：2：1”的比例進(jìn)行分成，即每筆刷卡手續(xù)費(fèi)的70%歸發(fā)卡行所有，20%為收單行所有，剩余10%歸銀聯(lián)所有。手續(xù)費(fèi)下調(diào)后，銀行卡部門(mén)的盈利壓力和難度都將前所未有的增大，這使得改進(jìn)和轉(zhuǎn)換盈利模式成為商業(yè)銀行急需應(yīng)對(duì)的局面。

　　復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫立堅(jiān)認(rèn)為，無(wú)論是推進(jìn)利率市場(chǎng)化，還是刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，銀行業(yè)開(kāi)始成為政府用來(lái)抗衡周期下行的穩(wěn)定器：通過(guò)銀行讓利的方式來(lái)降低企業(yè)的融資成本和消費(fèi)者的支出負(fù)擔(dān)。他預(yù)計(jì)，銀行的暴利時(shí)代可能一去不返。此次刷卡手續(xù)費(fèi)的下降將促使銀行提高自身的盈利結(jié)構(gòu)、盈利模式和盈利能力，倒逼銀行盈利模式轉(zhuǎn)型。